定存+投資的執行

上述的三樣商品除了外幣定存之外，幾乎沒有能夠對抗通膨的產品，只是我們要如何來運用此一工具呢？完成以下三個步驟、兩個認知再加一個注意，應該就距離夢想近一些了。

步驟一：開立外幣帳戶
既然是外幣定存，不先開個外幣帳戶是無法再進行下去的，就如同最近的春節車票，不先買到票又如何確定一定有座位呢？

步驟二：比較與本國貨幣利差關係
錢可以存外幣定存，一樣可以存台幣定存，究竟哪個好？先從利差的比較做起，假設某a貨幣提供5﹪定存利率，而台幣是3﹪；乍看之下a貨幣的利率優於台幣，但是如果把期初新台幣換成a貨幣，到期再從a貨幣換回台幣的成本加計進來，是不是划算？可能得再精算一下才行。

步驟三：留意匯率趨勢變化
匯率趨勢的變化是決定外幣定存成功與否的關鍵，因為利差是名目上看得見的，匯差卻是隱含而不意察覺得，就以2007年為例（如上表），年初時美元利率有4.5﹪又是主要貿易貨幣，如果選擇此一標的，因為美元相較其他國家貨幣走弱關係，結果報酬相較歐元、加元、英磅等貨幣至少少了10﹪的投資報酬，是不是很冤枉啊！

認知一：外幣存款不在存款保險的保障中
國內的存款大部分有存款保險保障，但外幣定存不在此限，最理想狀態是利差加匯差通通入袋，但往往只能二擇一，萬一不幸還會發生兩頭空的結果，對於這種外幣定存不保證有收益的結果，投資前最好先有此認知。

認知二：外幣定存可能會有手續費產生
存台幣定存時，只要將需求告訴銀行，銀行就會幫您辦好一切手續；雖然外幣定存銀行一樣會幫您完成相關手續，但有可能會增加一筆手續費用，最常見的是換匯的手續費，但有部分外商銀行會規定，存款金額小於某一數字時，會加收帳戶管理費，因此，執行前最好先有所認知。

注意：外幣存款有投資風險
外幣定存已經接近於投資了，因為存款人必須一開始就決定使用那個貨幣作標的，雖然不若外匯操作般有價差風險，但匯率的風險卻不小，以2007年南非蘭德（南非共和國法定貨幣）雖然提供超過7﹪高利率，但該貨幣卻少數相較美元貶值的貨幣之一，投資該貨幣實際是虧損的，所以這種投資風險要特別注意。
以上三個步驟、二個認知、一個注意提供作為跨足外幣定存的參考，期許能為您的投資工具多一個選項。

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定存＋投資才能抗通膨

投資雖然報酬不錯，但卻也伴隨著風險，讓不少投資人不敢輕易的嘗試，該如何來執行才能持盈保泰呢？以下幾種兼具定存與投資功能的工具，值得了解一下。


1．外幣定存：因為國際金融化之故，目前國人可以運用的定存產品不單是台幣定存而已，外幣定存就是一個很不錯的工具，目前國內的可以運用的外幣定存有美元、歐元、加幣、澳幣、紐幣、英鎊等重要的國際貨幣，如果將定存的貨幣改為這些外幣時，就會依據該貨幣的牌告定存利率持有，以2007年初各銀行提供的利率整理如下表，由於美元在國際市場表現弱勢之故，使得其他外幣相對美元是呈現升值之態，由下表可知如果2007年初將錢擺在加拿大幣定存，利率加上匯率投資報酬將近20﹪，輕輕鬆鬆就打敗通膨了，只是外幣存款並不在存款保險的保障之內，還有匯率的變動也是變數之一，定存加投資的應用技巧是雙高策略，即利率高、匯率高的強勢貨幣。



2．高利定存：是另一個可以運用的投資模式，相較於外幣定存的風險要小得多，只是這類產品通常會設定一些條件限制，如存款金額、必須購買理財商品、必須是新資金等等條件，這類產品的設計邏輯是簡單的利率加碼，至於加碼的程度跟所設定的條件息息相關，加碼越多條件就越多，簡單的分辨就是看定存的幣別，如果是新台幣定存，利率水平可能就跟台幣定存相去不遠；如果是外幣定存，通常會較高些，只是標的貨幣可能是市場相對較弱勢的貨幣，加上這類產品的期限並不長，運用此類商品最好能先想清楚，免得偷雞不成還得蝕把米。




3．儲蓄保單：也算是一種固定收益的投資，好處是兼具了保險的功能，市面上最常接觸到的產品，是本金當保障、利息當保費的產品，從儲蓄保單的功能面而言，這個產品是可以購買的，但是如果拆開來看，通常保險公司的儲蓄商品會跟三大行庫的利率連動，作為保單設計時的預定利率，因此這類產品的收益與定存差不多，以目前的三大行庫利率大約3﹪以內，所以要對抗通膨恐怕也是杯水車薪，因此除非是舊保單（預定利率5﹪以上的產品），否則是沒有投資價值的，不過如果購買目的是為了保險則另當別論。 資料來源：udn理財會客室

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定存無法對抗通膨

台灣的利率走勢，相較於兩年前不到2﹪得定存年利率，在中央銀行數度調高利率後，已經將利率水平拉升到2.5﹪附近，但是國內的物價也不甘示弱，在2007 年10月及11月分別創下近十一年來的物價年增率新高與次高，年增率高達5﹪，如果去年初選擇將100元擺在台幣定存，這100元在年底會孳息成為102.5元；可是物價年增率為5﹪，年初的100元到了年底會有5﹪的減損等於5元，所以這100元到了年底的價值為102.5元－5元＝97.5元，也就是說存定存實際的投資報酬是負的，因為貨幣的價值減少了2.5元。


從上述的例子說明一點，在利率水平大於物價通膨率時，將錢擺在銀行中賺取利息才有投資效益可言，如果沒有此一條件因素，定存是沒辦法抵禦通膨侵蝕的。因此要對抗通膨，以目前台灣的定存工具是無法有效克服的，因為物價漲幅高過銀行利率，如果將錢擺在銀行很可能會有資產縮水的危機，以鄰國的日本為例，自1990年後日本利率就一直下調，目前的銀行利率幾近於零，如果把錢擺在銀行可能還得支付保管費，因此造成日本投資人有存定存不如投資的風氣，因為投資才是對抗通膨最有效率的工具。

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能抗通膨的定存策略

觀念中定存雖然零風險，但是卻因為無法對抗通膨的侵蝕，而被排除在投資之外，只是近來投資訊息越來越多元，如果能夠適度的運用定存投資，一樣可以有固定收益及對抗通膨的效果。

固定收益的定存可以說是所有投資工具中最最安全的，只要把錢放到銀行，約定好利率之後，接下來就是等著領錢。可能也正因為如此，因此投資收益並不高，但定存也不是全無風險，如銀行倒閉及物價通膨都是定存的風險，只是銀行要倒不容易（特別是在台灣），而目前一定金額存款又有存款保險的保障；至於通膨因為跟物價息息相關，所以除非物價異常飆升（目前國際物價飆升的確存有通膨疑慮），否則發生機率也不高。這也是為何越有錢的人越喜歡定存的緣故。

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能抗通膨的定存策略